Le crédit relais est une solution de financement temporaire permettant à un emprunteur de réaliser l’achat d’un nouveau bien immobilier avant la vente de son ancien logement. Cet article vous explique en détail son fonctionnement, ses avantages et ses inconvénients, ainsi que les précautions à prendre pour y recourir.
Le fonctionnement du crédit relais
Le crédit relais, également appelé prêt relais, est un prêt à court terme accordé par une banque ou un établissement financier qui permet à l’emprunteur de disposer rapidement des fonds nécessaires pour l’acquisition d’un nouveau bien immobilier sans attendre la vente de son logement actuel. La durée du prêt relais varie généralement entre 12 et 24 mois, avec la possibilité de prolonger jusqu’à 36 mois si le logement n’est pas vendu dans les délais prévus.
Le montant accordé par la banque correspond à un pourcentage de la valeur estimée du bien à vendre, généralement entre 50% et 80%. Une fois le bien vendu, l’emprunteur rembourse le capital emprunté ainsi que les intérêts générés pendant la période du prêt. Il est également possible de souscrire un crédit immobilier classique en complément du crédit relais pour financer l’intégralité du nouvel achat immobilier.
Les avantages du crédit relais
Le principal avantage du crédit relais est de permettre à l’emprunteur de ne pas rater une opportunité d’achat immobilier en attendant la vente de son bien actuel. Il évite ainsi de passer par la case location ou de se retrouver dans une situation financière délicate. De plus, le crédit relais offre une certaine flexibilité, puisque l’emprunteur peut choisir entre plusieurs formules selon ses besoins et sa capacité de remboursement : crédit relais « sec » (sans crédit immobilier classique associé), crédit relais avec franchise totale (aucun remboursement pendant la durée du prêt) ou partielle (seuls les intérêts sont remboursés).
Toutefois, il convient de garder à l’esprit que le coût global d’un crédit relais peut être élevé, notamment en raison des intérêts et des frais annexes (frais de dossier, garantie…). Il est donc important de bien comparer les offres et de négocier les conditions avec la banque.
Les inconvénients et précautions à prendre
Le principal inconvénient du crédit relais réside dans le risque lié à la vente du bien immobilier : si cette dernière tarde à se concrétiser ou si le prix de vente est inférieur au montant estimé par la banque, l’emprunteur peut se retrouver en difficulté pour rembourser le prêt. De plus, en cas d’impossibilité de vendre le bien immobilier dans les délais prévus, la banque peut exiger le remboursement anticipé du crédit relais, ce qui peut entraîner des pénalités financières pour l’emprunteur.
Pour minimiser ces risques, il est essentiel de bien estimer la valeur du bien immobilier à vendre et de fixer un prix de vente réaliste. Il est également recommandé de mandater un professionnel de l’immobilier (agent immobilier, notaire…) pour s’assurer d’une bonne visibilité sur le marché et optimiser les chances de vendre rapidement. Enfin, il convient d’être attentif aux conditions du crédit relais (taux d’intérêt, durée, garanties…) et de bien évaluer sa capacité de remboursement avant de s’engager.
Les alternatives au crédit relais
Si le crédit relais ne correspond pas à votre situation ou si vous souhaitez éviter les risques liés à cette solution, plusieurs alternatives peuvent être envisagées :
- La vente avec réserve de jouissance : vous vendez votre bien immobilier tout en continuant à l’occuper jusqu’à l’achat du nouveau logement. Cette solution permet de disposer des fonds issus de la vente pour financer l’acquisition sans recourir à un prêt relais.
- Le prêt achat-revente : similaire au crédit relais, ce prêt prend en compte l’ensemble des opérations (achat et vente) et permet une meilleure gestion des flux financiers. Le remboursement du prêt achat-revente s’effectue une fois la vente réalisée, sans pénalités en cas de remboursement anticipé.
- La location temporaire : si votre situation le permet, vous pouvez opter pour la location d’un logement en attendant de vendre votre bien immobilier et d’acheter le nouveau. Cette solution évite les risques liés au crédit relais, mais peut engendrer des coûts supplémentaires (loyer, déménagement…).
Le crédit relais est une solution intéressante pour financer l’achat d’un nouveau bien immobilier avant la vente de l’ancien logement, à condition de bien maîtriser les risques et de prendre les précautions nécessaires. N’hésitez pas à consulter un conseiller financier ou un courtier en crédit immobilier pour vous accompagner dans cette démarche.